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贷款买车避开这些车贷套路

河南消费网    http://www.hnxfw.org  (2018-01-10 09:50:08)  来源:中国消费者报    刘文新

   如今,贷款购车受到越来越多消费者的青睐,尤其是通过第三方担保机构进行居间服务贷款购车,但随之而来的纠纷也呈上升趋势。近日,重庆市消费者权益保护委员会公布的重庆贷款购车居间担保市场的调查报告显示,超半数消费者不清楚收费项目,除了贷款手续费,消费者另外还缴纳了贷款保证金、担保费、服务费等。重庆市消委会认为这些项目有重复收费的嫌疑。
  半数消费者不清楚收费项目
   消费者选择贷款购车时,应对贷款期限、还款方式、利率/手续费等涉及切身利益的内容清楚明了。但就本次调查结果来看,在306位被访者中,对上述内容了解率在80%左右,了解程度不足。而对车贷申请条件、车贷办理流程及汽车贷款相关政策了解比例则更低,不足25%。
   虽然中国人民银行、中国银行业监督管理委员会已明确:经贷款人审查、评估,确认借款人信用良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保。但本次调查发现,消费者对直接向银行贷款的方式知晓度较低,只占23.9%。而被访者对通过居间担保机构贷款购车方式更为了解,达46.1%,这也是目前市场上最为活跃的购车贷款方式。
   另外,超过八成的被访者认为想要获取汽车贷款相关知识是非常困难的,仅个别被访者认为获取汽车贷款的相关知识较容易。由于对汽车贷款的相关知识获取较为困难,导致被访者在进行汽车贷款选择时很难居于主动。
   报告显示,有177位被访者不清楚自己向担保机构缴纳的费用具体项目,占57.8%,说明汽车贷款担保机构对收费情况向有需求的消费者解释不够充分。
   重庆市消委会认为,《消费者权益保护法》第八条明确消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。因此,担保服务提供者,有义务对消费者缴纳的具体收费项目加以说明,让消费者明明白白消费。
  车贷居间担保收费项目重复
   通过本次调查发现,汽车贷款担保机构在为消费者办理贷款担保过程中,普遍收取贷款手续费、贷款服务费、贷款保证金等,存在重复收取之嫌。
   报告显示,在清楚自己缴纳费用项目的129位被访者中,除利息外,还缴纳了的1-3种不同的费用。该129位被访者均缴纳了贷款手续费。其中,73位还被收取了贷款服务费,48位被收取了贷款保证金。
   通过对这129位被访者提供的缴费明细统计分析,贷款购车缴纳的各项费用以“贷款手续费”最高,平均每位需要缴纳的汽车贷款手续费达到5538元。贷款调查费相对收取最低,平均仅407元。同时,48位缴纳了贷款保证金的被访者,每位缴纳了2000元以上的贷款保证金。
   重庆市消委会认为,通过对贷款手续费、贷款保证金、贷款担保费、贷款服务费、贷款调查费等费用名词解释来看,贷款担保费用是贷款机构为贷款人进行信用背书,作为保证人而收取的费用,而贷款服务费是担保机构除为贷款人提供信用背书外,为贷款人办理贷款衍生的服务,应包含贷款手续费、贷款调查费。分别收取贷款服务费、手续费、调查费,存在重复收取费用之嫌。若贷款服务是由汽车经销商向消费者提供的增值服务,担保服务机构未提供服务则不应收取。无论发放贷款的金融机构是否向作为保证人的担保机构留置定金,贷款保证金的收取均应基于债权人与担保人的关系,不应转嫁给债务人。
  指定商业保险捆绑卖
   根据调查,重庆市消委会还发现个别担保机构为规避风险或获得额外利益,要求消费者购买指定保险公司的商业保险,损害了消费者自主选择商品或服务的权益。
   调查显示,汽车贷款居间担保市场存在种种不规范现象,但306位受访者中,78.5%的受访者对这一情况并不知情。受访者听说过的不规范现象以不退押金占比相对较高。而实际遭遇的不规范现象是担保机构指定购买某个公司的商业保险,在7位受访者中,有5位遭遇了强制商业保险,占比71.4%。另外,也存在个别被访者缴纳定金前,对涉及贷款人权益的条款不说明和完成还款后不退还保证金的现象。
   重庆市消委会指出,《消法》第九条明确规定,消费者享有自主选择商品或者服务的权利。消费者在自主选择商品或者服务时,有权进行比较、鉴别和挑选。商业保险对贷款人和担保人均具有风险规避的作用,因此担保人要求贷款人购买商业保险是合理的,但不应该规定贷款人必须购买具体某一家保险公司的商业保险,尤其是不能要求贷款人购买高于市场价格的商业保险。
   此外,消费者遭遇这些情况时维权意识并不强,根据调查,被访者当遇到汽车贷款居间担保市场不规范现象时,过半数的被访者会选择自己认栽,不采取任何措施。因为不规范现象的取证相对困难(在还清贷款前,合同质押在居间担保机构)。被访者会采取的主要措施是向消费者组织或有关部门进行举报。
   重庆市消委会表示,消费者选择对不规范现象的变相容忍,是消费者权益得不到充分保护的重要因素。
   (本文图表由重庆市消委会提供)
  ●消费提醒
  消委会支招避陷阱

   重庆市消委会提醒消费者,在贷款购车时要注意以下几点:
   选择信誉高、实力强的金融担保机构。消费者在选择汽车金融担保机构时应对其进行充分了解,根据自身的需求进行选择。建议通过实地考察,多渠道全面了解汽车金融担保机构经营现状,对汽车金融担保机构进行筛选比较,选择信誉度较好、实力强的汽车金融担保机构。
   细读合同条款,当面澄清疑惑。消费者在办理汽车贷款时要有签约观念。合同是消费者依法维权的法律凭据。因此,在签订合同时,要充分弄清合同条款,要求工作人员对合同内容进行详细讲解,对于不清楚或有异议的条款内容要和工作人员当面确认,避免日后不必要的纠纷。
   确认还贷时间和金额,避免增加还款成本。在确定还款方式后,还需要确认还贷时间和最低还款额,避免因定期扣款不成功造成滞纳金,使还款成本增加并导致违约。
   留存凭证,有效规避纠纷。在消费过程中,除签订书面合同外(口头承诺,尽量写入合同),还应索取消费凭证,应保留好购车协议、担保合同、消费凭证等资料文件。如后期发生消费纠纷,可及时提供有力证据,缩短维权周期,降低维权成本。 

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